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商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法
Interim Measures for the Administration of Internet Loans of Commercial Banks
【發布部門】 中國銀行保險監督管理委員會【發文字號】 中國銀行保險監督管理委員會令2020年第9號
【發布日期】 2020.07.12【實施日期】 2020.07.12
【時效性】 現行有效【效力級別】 部門規章
【法規類別】 貸款,互聯網
【全文】法寶引證碼CLI.4.344230    

中國銀行保險監督管理委員會令
(2020年第9號)



  《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》已于2020年4月22日經中國銀保監會2020年第4次委務會議通過?,F予公布,自公布之日起施行。

主席 郭樹清
2020年7月12日

商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法

第一章 總則

  第一條 為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為,促進互聯網貸款業務健康發展,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規,制定本辦法。

  第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業銀行經營互聯網貸款業務,應遵守本辦法。

  第三條 本辦法所稱互聯網貸款,是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術,基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。
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  第四條 本辦法所稱風險數據,是指商業銀行在對借款人進行身份確認,以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。
  本辦法所稱風險模型,是指應用于互聯網貸款業務全流程的各類模型,包括但不限于身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規模型、風險評價模型、風險定價模型、授信審批模型、風險預警模型、貸款清收模型等。
  本辦法所稱合作機構,是指在互聯網貸款業務中,與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

  第五條 下列貸款不適用本辦法:
 ?。ㄒ唬┙杩钊穗m在線上進行貸款申請等操作,商業銀行線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批,貸款授信核心判斷來源于線下的貸款;
 ?。ǘ┥虡I銀行發放的抵質押貸款,且押品需進行線下或主要經過線下評估登記和交付保管;
 ?。ㄈ┲袊y行保險監督管理委員會規定的其他貸款。
  上述貸款適用其他相關監管規定。

  第六條 互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。
  單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。中國銀行保險監督管理委員會可以根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業務開展情況等對上述額度進行調整。商業銀行應在上述規定額度內,根據本行客群特征、客群消費場景等,制定差異化授信額度。
  商業銀行應根據自身風險管理能力,按照互聯網貸款的區域、行業、品種等,確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

  第七條 商業銀行應當根據其市場定位和發展戰略,制定符合自身特點的互聯網貸款業務規劃。涉及合作機構的,應當明確合作方式。

  第八條 商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理,將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系,建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系,有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險,確?;ヂ摼W貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。
  互聯網貸款業務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。

  第九條 地方法人銀行開展互聯網貸款業務,應主要服務于當地客戶,審慎開展跨注冊地轄區業務,有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點,業務主要在線上開展,且符合中國銀行保險監督管理委員會其他規定條件的除外。
  在外?。ㄗ灾螀^、直轄市)設立分支機構的,對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務,不屬于前款所稱跨注冊地轄區業務。

  第十條 商業銀行應當建立健全借款人權益保護機制,完善消費者權益保護內部考核體系,切實承擔借款人數據保護的主體責任,加強借款人隱私數據保護,構建安全有效的業務咨詢和投訴處理渠道,確保借款人享有不低于線下貸款業務的相應服務,將消費者保護要求嵌入互聯網貸款業務全流程管理體系。
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  第十一條 中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構(以下簡稱銀行業監督管理機構)依照本辦法對商業銀行互聯網貸款業務實施監督管理。

第二章 風險管理體系

  第十二條 商業銀行應當建立健全互聯網貸款風險治理架構,明確董事會和高級管理層對互聯網貸款風險管理的職責,建立考核和問責機制。

  第十三條 商業銀行董事會承擔互聯網貸款風險管理的最終責任,應當履行以下職責:
 ?。ㄒ唬徸h批準互聯網貸款業務規劃、合作機構管理政策以及跨區域經營管理政策;
 ?。ǘ徸h批準互聯網貸款風險管理制度;
 ?。ㄈ┍O督高級管理層對互聯網貸款風險實施

  ······

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